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你不一定要贷款但你一定要懂贷款!

来源:本站原创
2017/1/11 14:18:03

  对于普通老百姓来讲,买房、买车等类似的大额消费,贷款可能是必不可少的,到底采用哪些方式可以从银行贷到钱呢?

  贷款按照不同的标准,可以划分出不同的种类。比如按照期限长短,可以分为短期贷款和中长期贷款;按照贷款信用程度不同,可以划分为信用贷款、担保贷款和票据贴现等,这些不同种类的贷款都有各自不同的特点和风险。

  信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款,借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保,仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证。

  这种贷款方式因为不提供担保,所以风险较大,一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,以降低风险。

  因此,不是谁都可以进行信用贷款的,只有经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户,并符合《贷款通则》和银行规定的,才能进行信用贷款。

  票据贴现,是指资金的需求者,将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款,银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或短期债券,按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款,到票据到期时再向出票人收款。

  简单来说,就是你手中有票据但是还没到期,但是你急需要用钱,于是就把票据拿到金融机构去换钱,但是因为票据还未到期,所以你的票据可能是10万元,但是你拿到手的钱不到十万元,等到票据到期了,金融机构再去拿票据兑换。

  我们日常生活中,最常用的是担保贷款,担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款三种。简单来说,保证贷款是有保证人在不能还款时承担连带责任,抵押贷款和质押贷款则是用抵押物和质押物进行担保。

  保证贷款,是指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时,按规定承担连带责任而发放的贷款。

  保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证,也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。

  抵押贷款、质押贷款都是指借款者以一定物品作为保证向银行取得的贷款。这两种贷款是银行常见的放款形式之一,但它们也有一定的区别。

  (1)提供的担保物品不一样。抵押的担保物通常为不动产(比如:土地、房屋)、特别动产(车、船等);质押则以动产为主(比如:存款单、债券)。

  (2)占管形态不一样。抵押不转移对抵押物的占管形态,仍由抵押人负责抵押物的保管;质押改变了质押物的占管形态,由质权人负责对质押物进行保管。例如:我抵押了我的房产,但该房产仍由我占有并保管。若我质押了存款单,该存款单则由债权人占有并保管。

  (3)处置权不同。若债务人无法按时偿还债务,债权人对抵押物不具有直接处置权,需要与抵押人协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置;而对质押物的处置不需要经过协商或法院判决,超过合同规定的时间债权人就可以进行处置。

  房地产抵押贷款和车辆抵押贷款是我们平时最常用的。房地产抵押贷款是以借款人自有房地产作为抵押物向出借人提供担保,在平台上发标借款的融资方式。

  不难理解,买房资金量大,所以一般都是需要我们拿房地产作抵押进行贷款,银行才比较放心把钱借给我们。不过,这类贷款受房价行情影响较大,存在房价下降、变现难等风险。

  车辆抵押贷款,是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行贷款,通常用于解决短期资金周转的问题。通常情况下,汽车抵押贷款只能借到估值的70%左右,时间分为一、三、六、十二个月不等。

  目前有部分平台在开展二手车抵押业务,未来国内车辆抵押业务还是有比较大的发展前景的。这类贷款主要存在车辆毁损、骗贷、折价以及主要城市限购等风险。

  大家一定不要错过贷款还款时间,从而产生逾期记录。所谓逾期,即过期,是指客户与银行签订还款合同时的还款日到最后期限仍未足额还款。如果有了逾期,最严重的后果是信用记录会产生污点,从而使个人信誉受到影响。根据目前规定,信用污点一旦产生将很难改变,并将被保留5年。

  需要注意的是,以下情况都将被记入个人信用报告:如到期还款日晚一两天还款;过了到期还款日,银行工作人员电话催缴后,客户还清了欠款;客户已经在到期还款日之前还款,但由于不清楚应还的具体金额,没有足额还款。

  如果信用报告显示贷款出现了逾期,应该怎么办呢?

  首先,要把已经逾期的款项尽快还上;其次,避免出现新的逾期,产生新的负面记录;第三,尽快重新建立自己的守信记录。

  商业银行在判断一个人的信用状况时,着重考察的是此人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,则银行会考虑偶尔的逾期可能是因大意所致,也可能会在贷款审批中网开一面。

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